Katarzyna Banasik
W codziennych rozmowach często słyszymy sformułowania „doradca kredytowy” i „ekspert finansowy” używane zamiennie. Z punktu widzenia klienta obie osoby „pomagają w kredycie”, ale w świetle polskiego prawa to dwa różne modele pracy. Różni się sposób wynagradzania, poziom niezależności oraz to, kto może legalnie używać słowa „doradca”.
W tym artykule wyjaśniam, czym różni się doradca kredytowy od eksperta finansowego, jak działa pośrednik współpracujący z firmą taką jak NOTUS Finanse S.A. oraz jak świadomie wybrać wsparcie przy kredycie hipotecznym w Legnicy.
Definicje: doradca kredytowy vs ekspert finansowy
Czym według ustawy jest doradca kredytowy
Ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 r. wprowadziła ścisłe zasady dotyczące używania określeń „doradca” i „doradztwo” przy produktach hipotecznych. W praktyce doradcą kredytowym może być tylko taki podmiot, który:
- nie otrzymuje żadnej prowizji ani wynagrodzenia od banku,
- jest opłacany w całości przez klienta,
- działa w modelu niezależnego doradztwa, bez powiązań finansowych z bankami.
Tylko przy spełnieniu tych warunków prawo pozwala używać tytułu „doradca kredytowy”. W efekcie takich podmiotów na rynku jest niewiele – większość firm finansowych to pośrednicy lub eksperci wynagradzani przez banki.
Kim jest ekspert finansowy w praktyce rynkowej
Ekspert finansowy to osoba, która:
- pomaga dobrać kredyt hipoteczny, gotówkowy lub firmowy,
- współpracuje z wieloma bankami jako pośrednik,
- otrzymuje wynagrodzenie z prowizji bankowej, a nie od klienta,
- prowadzi klienta przez cały proces – od analizy zdolności do podpisania umowy.
Z tego powodu eksperci finansowi i pośrednicy kredytowi świadomie nie używają tytułu „doradca kredytowy”. Zamiast tego pojawiają się nazwy: ekspert finansowy, ekspert kredytowy, pośrednik kredytowy.
Podstawa prawna – co mówi ustawa o kredycie hipotecznym
Ustawa o kredycie hipotecznym dokładnie opisuje, kto może świadczyć usługi doradcze oraz kiedy wolno używać sformułowań „doradca” i „doradztwo”:
- usługi doradcze przy kredycie hipotecznym mogą świadczyć: bank, pośrednik lub agent,
- podmiot powiązany z bankami, który otrzymuje od nich wynagrodzenie, nie może nazywać się doradcą kredytowym,
- określenia „niezależny doradca” można używać wyłącznie wtedy, gdy jedynym źródłem wynagrodzenia jest klient.
W praktyce oznacza to, że firmy współpracujące z wieloma bankami, wynagradzane prowizyjnie, działają jako pośrednicy i eksperci finansowi, a nie doradcy kredytowi.
Model wynagradzania – kluczowa różnica
1. Doradca kredytowy – wynagrodzenie od klienta
Doradca kredytowy pobiera wynagrodzenie bezpośrednio od klienta. Może rozliczać się np.: jako procent od kwoty kredytu, ryczałt za analizę czy honorarium za opiekę. W zamian deklaruje pełną niezależność – nie przyjmuje żadnych prowizji od banków.
2. Ekspert finansowy – wynagrodzenie z prowizji bankowych
Ekspert finansowy, taki jak współpracownik NOTUS Finanse S.A., działa w modelu, w którym:
- klient nie płaci za usługę – pomoc jest dla niego bezpłatna,
- po uruchomieniu kredytu bank wypłaca prowizję pośrednikowi,
- ekspert ma dostęp do ofert wielu banków i porównuje je dla klienta.
To rozwiązanie jest wygodne dla osób, które chcą porównać kredyt hipoteczny w kilku bankach, ale nie planują płacić osobnego honorarium za usługi doradcze.
Porównanie: doradca kredytowy vs ekspert finansowy
| Cecha | Doradca kredytowy | Ekspert finansowy / kredytowy |
|---|---|---|
| Źródło wynagrodzenia | klient (faktura) | bank (prowizja pośrednika) |
| Niezależność wg ustawy | wysoka – brak prowizji z banków | powiązanie z bankami (pośrednictwo) |
| Użycie tytułu „doradca” | dozwolone | niedozwolone przy kredytach hipotecznych |
| Koszt dla klienta | płaci klient | usługa bezpłatna dla klienta |
Co wybrać jako klient?
Nie ma jednej „lepszej” odpowiedzi – wszystko zależy od Twoich oczekiwań:
- jeśli chcesz zapłacić za w pełni niezależną opinię i mieć pewność, że specjalista nie otrzyma żadnej prowizji z banku – szukaj doradcy kredytowego w rozumieniu ustawy;
- jeśli zależy Ci na bezpłatnej pomocy, porównaniu wielu ofert i kompleksowej obsłudze procesu – praktycznym wyborem będzie ekspert finansowy / kredytowy.
Planując kredyt hipoteczny w Legnicy lub okolicy, możesz skorzystać z mojego wsparcia jako eksperta finansowego: wspólnie dobierzemy ofertę, policzymy raty w kalkulatorze kredytu hipotecznego i przejdziemy przez całą procedurę krok po kroku.
FAQ – krótkie odpowiedzi na najczęstsze pytania
Czy ekspert finansowy jest gorszy od doradcy kredytowego?
Nie. To po prostu inny model pracy. Ekspert finansowy współpracuje z bankami i otrzymuje prowizję od nich, dzięki czemu klient nie płaci za usługę.
Czy ekspert finansowy może współpracować z wieloma bankami?
Tak. Właśnie na tym polega rola eksperta – porównuje oferty kilku lub kilkunastu banków, zamiast ograniczać się do jednego.
Czy ekspert finansowy może pomagać tylko przy kredytach hipotecznych?
Nie. W moim przypadku pomagam również przy kredytach gotówkowych, kredytach firmowych oraz ubezpieczeniach do kredytu. Dzięki temu możesz uporządkować całe finansowanie w jednym miejscu.